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有银行存管P2P真的就安全吗?

  • 时间:2016-10-12
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  • 作者:为为贷
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  • 阅读量:305

      8月24号银监会发布《暂行办法》,正式明确要求各平台必须做到资金由第三方银行机构存管。而且最近论坛讨论最多的莫过于银行存管问题了,据介绍目前至少有24家银行布局资金存管业务,超过82家P2P平台与银行签订了资金存管协议(不含前期谈判、协议签订中)。虽然做了银行存管能防止平台直接触碰资金,但这并不能说明做过银行存管的平台一定安全。


      银行存管作用是什么?


      银行存管,就是让P2P平台的资金受到银行一定程度的监管,是为了防止P2P平台挪用客户资金而作出这样的规定。


      人们对银行存管存的认识误区


      误区一、有银行存管,资金就安全


      所谓银行存管具体来说,就是在P2P平台上实名注册的用户,都会同步在银行专门设立的平台专用账户体系下建立一个与用户个人一一对应的子账户,且该账户仅限于在平台上进行投资或借款时使用。用户选择投资项目后,资金即会冻结,直到项目成立之际划入融资人账户。这样一来,除了会将用户资金与平台隔离之外,在用户通过投资项目付款时,银行还会确认每笔资金都与投资项目对应,因此可以避免平台挪用用户资金及建立资金池。 但是,如果平台发假标、或者自融,银行是不会负责的。


      误区二、存管和托管都一样


      如果平台跟银行签订的是托管协议,除了存管的部分之外,银行还要负责审核平台项目的真实性,这是一种更加严格的监管,银行要承担的责任也更大,当然,也意味着签订银行托管的平台安全性会更高一些。 有银行托管的平台,很难假标、自融和资金池;而对于“银行存管”,首先,银行是按照P2P平台的指令进行划转资金,所以银行并不对项目的真实性负责;其次,假标、自融或资金池等,如果P2P平台想做,还是能做 。


      误区三、第三方支付就是第三方托管


      我们通常说的支付宝和财付通等属于第三方支付,基本含义是在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。


      第三方存管全称为“客户交易结算资金第三方存管”。过去,在证券交易活动中,投资者(即客户)的交易结算资金是由证券公司一家统一存管的。后来,证监会规定,客户的交易结算资金统一交由第三方存管机构(商业银行)存管。 虽然银行存管可以有效地为平台增信,但是,投资的风险依然不可以避免


      有银行存管也出问题近日,备受关注的国诚金融就与浙商银行签订协议,并在6月份上线了银行存管,但是该平台现在已陷入兑付风波。值得注意的是,国诚金融银行存管上线时间较短。此外,平台目前还支持普通账户充值和存管账户充值。也就是说,国诚金融还没有完全实现资金由银行存管。


      所以,我们可以看到银行资金托管只是保障P2P投资安全的一道防火墙,即便与银行正式对接存管系统,也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性,眼下银行尚无有效手段对P2P平台上的项目真实性进行有效核实,即无法防范平台不会发布虚假标。


      而且对于P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%的调查,银行尽调目前更多的是依托大数据进行分析,项目本身的风险无法做到全局掌控。


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