银行系也不一定就安全

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银行系也不一定就安全

  • 时间:2016-07-19
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  • 作者:为为贷
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  • 阅读量:194

      (为为贷讯)P2P平台去抱银行的大腿,一般是投资者喜闻乐见之事。绝大多数投资者认为,有银行帮忙把关、背书、兜底,自己投起来更安心。然而事实上,P2P把银行的腿抱得再紧,也不会让投资者的钱安全多少。


      银行资金存管:客户的钱,平台可以随时动


      老百姓(603883,股吧)虽然天天骂银行,但跟P2P比一比,终究觉得银行更亲。老百姓都能想到的事情,证监会更是心知肚明。左边是银行,右边是P2P网贷,证监会决定将它们结成“帮扶对子”,在整肃P2P时立下一条规矩:P2P平台必须有银行做资金存管。目前看来,P2P也确实在向这个方向努力。


      但这一规定,更重要的在于其门槛作用。通过银行,筛掉一批不靠谱的P2P,净化行业的蛮荒状态。但即便P2P平台通过资金存管抱腿银行,也只能证明它比那些连银行资金存管都没有的P2P平台更靠谱,在P2P领域,“靠谱”是相对的。


      与后文将提到的资金托管相比,资金存管不需要银行有监管行为,无需跟踪资金进入借款人账户后的具体流向,资金存管最大的作用在于将平台自有资金与客户资金相分离,防止平台做资金池;防止平台自融,减少跑路风险。但即便将客户资金单独保护在一个账户里,因为平台可以随时动用资金,还是无法避免平台卷款跑路。


      银行资金托管:平台造假,依旧可以自融


      如果P2P公司更进一步,得到银行资金托管,则在资金存管的基础上更多了一重保险。在资金托管的情况下,银行在交易过程中直接管理、监督投资资金的去向和用途,平台无法接触到投资者的资金,更能降低卷款跑路的风险。


      但是问题依旧存在:银行虽能控制资金流向,却无法逐一审核每笔借款信息,无从验证P2P借款项目是否属实。一旦平台在这一环节造假,就可以形成资金池,甚至自融,可见资金托管依旧存在风险。


      银行系P2P:虽不跑路,但可清盘


      与费尽周折也未必能抱上银行大腿的草根系P2P平台相比,银行系P2P则自带大腿,不用抱。银行系P2P有银行控股,最直观的保障就是:跑不了,建资金池、自融、卷款跑路的可能性非常低。此外,由于银行对于贷款业务非常熟练,在风控实力和信贷经验方面更具优势。


      但银行系P2P,毕竟还是P2P,也因而无法回避P2P网贷行业自身的高风险性:借款人一般是从银行借不到钱的群体,很容易产生逾期、坏账,而这正是P2P行业避无可避的风险。一旦风险切实暴发,银行系P2P也将无力回天,虽不会跑路,却可能清盘,投资者同样要蒙受损失。


      归根结底,银行系P2P就算再抱紧银行的大腿,也依旧摘不下身上“高风险”的标签。投资者请不要以为有银行背书就可以高枕无忧,无论何时,切忌低估P2P的风险。



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