自动投标等于资金池 大平台标配到底安不安全

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自动投标等于资金池 大平台标配到底安不安全

  • 时间:2016-04-14
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  • 作者:为为贷
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  • 阅读量:526

       随着人们物质生活的极大丰富,财富的不断积累,对于理财的热情逐年高涨。一直以来,理财市场的主角一般都是股票、基金、外汇、房产及银行理财产品。近两年,国内外经济下行压力较为明显,特别是2015年国内央行连续五次降息后,传统理财产品的收益出现大幅下滑,互联网理财平台盛行。


       网贷平台合规性一直是业内关注的焦点。自动投标一方面为投资人解决了资金站岗问题,大大提升了用户体验;一方面又提高了网贷平台交易的效率,因此市场上存在巨大需求。但去年年末发布的网贷监管暂行办法却让自动投标的合规性遭到了质疑。


       易观智库金融行业研究中心分析师沈中祥表示,“目前自动投标产品在信息对接与公布方面表现的不甚透明,自律性较差的平台易陷于资金池模式。”


       也有多位业内人士坦言,自动投标方式本身没有什么问题,主要与平台的业务模式有关,看背后对接的是否是一个个真实的债权。


       提升用户体验交易效率 自动投标成众多大平台标配


       这两年来,P2P产品大有向自动投标化发展的趋势,而自动投标也渐成不少较大规模平台的标配。如人人贷的“U计划”,银客网“银客宝”,有利网的“定存宝”,小牛在线的“安心牛”,PPmoney“懒人宝”等。


       “自动投标”是各网贷平台为便于用户投标、提高回款利用率,解决自己流动性问题而推出的“投标工具”,投资人与平台之间本质上是一种委托合同关系。比如, 银客网的银客宝,用户加入此计划,即可享受自动投资、到期自动赎回服务;人人贷推出的U计划也是在用户认可的标的范围内,对符合要求的标的进行自动投标,回款本金后自动复投,到期后系统会将债权转让从而退出。


       对此,银客网总裁林恩民表示,推自动投标产品的目的,是想让用户通过这类产品更确切的知道兑付时间和质量,在相应的时间内拿到其应得的利息,省去投资资金空置的烦恼。


       九斗鱼CEO郭鹏也分析指出,近几年,网贷平台数量增长速度很快,大量平台都面临投资项目供不应求的现象。很多项目刚发布,瞬间就被“秒杀”。此外,还有 很多投资人因为错过新标发布时间,而错失好的投资标的。在这种情况下,许多P2P平台开始推出自动投标功能,来帮助投资人提高投标效率。


       业内人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,普通投资人在选择平台时会犹豫不决,选择标的同样会如此。平台从用户体验的角度,推出自动投标服务平台获益颇多。首先,自动投标能以名义上的安全便捷缓和投资人选择疑虑;其次,可以快速提升平台上交易效率,推动自身的规模影响力。


       不过,每家网贷平台自动投标的模式不尽相同。


       “目前,国内网贷行业自动投标模式主要分两种:第一种是投资人根据自身投资偏好,在系统上先行设定好详细的投标条件,比如投资金额范围、借款期限范围、预期年化收益率、借款标的风险等级等;然后,平台系统再根据投资人的设定标准向符合条件的标的进行出借。第二种是由平台为投资人设计标准化的自动投标产品,如一些平台推出的某类理财计划,这类产品的差异主要在于锁定期限、预期年化收益率、起投金额等。”郭鹏表示。


       金牛理财网研究中心薛勇臻也分析指出,自动投标与散标直投的最大区别在于,投资者不能直接挑选债权,只有待匹配完成和借贷合同成立后才能看到所投标的详细情况。自动投标产品的共同特点是期限灵活、收益偏低、投标效率高。”


       自动投标=资金池?


       值得注意的是,尽管自动投标产品的确给投资者带来不少便利,但市场上对其“归集资金、变相期限错配”的质疑也从未停过。


       “从原理上讲,自动投标方式本身没有什么问题,核心是给予平台及支付公司授权,实现代投标及免密支付功能,这项应用在很多领域都有出现。但值得注意的是,自动投标方式下,由于交易结构相对直接投资借贷方式增加了两层委托代理关系,对于资金的支配与流向,投资人不易做到很好的把控,容易出现因平台方或资产方 道德风险引起的集资诈骗问题。”上述业内人士表示。


       郭鹏也告诉《每日经济新闻》记者,自动投标是否存在问题,主要与平台具体的业务模式有关。目前,行业中有些所谓的理财计划是先募集资金,再找债权项目来进行匹配,这就颠倒了先有融资项目再进行资金匹配的顺序,本质上就是资金池,并且信息披露也不充分,对于投资者而言有着无法控制的风险。


       他还进一步表示,就大部分合规的平台而言,自动投标背后对接的是一个个真实的债权,如果平台可以把好风控这一关,同时做好信息披露,自动投标的设定无疑有助于提升用户体验,给投资人带来更多的便利。


       林恩民亦分析指出,自动投标可能有期限错配的风险。但如果自动投标长短期是匹配的,即项目不一样,但周期是一样的,其实也就不存在错配的情况。



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