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林鹰:只有坚持小额分散,互联网金融才能行稳致远

发布时间:2018-07-23

导语:今年六月份以来,网贷行业洗牌速度加快,不合规平台、承压能力弱的平台陆续出局,面对这样的行业现状,网贷行业的未来将如何?网贷平台又该做怎样的努力?为为贷创始人兼CEO林鹰的这篇文章,也许会让你寻找到一些答案。

以下内容来自为为贷CEO林鹰

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近期,网贷行业比较动荡,部分平台接连退出市场。这些平台大多在运营中都存在不合规的现象,或是自身实力不足,但也有少数平台规模不小,且享有知名度,仍是被淘汰了。很让人惋惜,作为从业者,更应该深思。所以今天想谈一谈“小额分散”这个话题。

 

怎么理解小额分散?

“小额”,顾名思义,就是说网络借贷金额应当以小额为主。2016年8月份,银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就已规定,同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。

小额无疑是为了分散风险,但并不是说控制了同一贷款人的借贷金额,就做到了分散。平台贷款的总体构成不应该仅仅是小额的贷款人,这些借款人还应该满足在地域、行业等属性上的“分散”:

从地域上来说,借款人尽量不要集中在同一个省市;

从行业上来说,应该包含各类制造业、服务业等多个行业。

 

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为什么要坚持“小额分散”?

一方面,“小额分散”能保证全方位的为社会所有阶层和群体提供服务。更重要的一点是,“小额分散”可以有效的降低平台风险,提升用户资金安全。

“小额分散”满足了统计学意义上的“大数法则”,避免出现“小样本偏差”风险,从而帮助出借人降低出借风险概率。

在我国,大额借贷一直是以银行机构为主,其运行体系成熟且稳定。如果网络借贷平台向大额借贷市场发展,运营机制是无法和银行相比的。

在近期逾期的案例中可以看出,大企业在网贷机构的贷款多以百万、千万计,一旦逾期,对网贷机构乃至整个行业的冲击是巨大的。

 

“小额分散”实施中的困境

网贷行业“小额分散”原则的提出,无论是从整体金融环境还是行业的本质属性来看,在现阶段都是至关重要的。

一个网贷平台如果想要长期可持续发展,“小额分散”的原则就必须坚持。然而在数千家现存的网贷平台中,能够完全坚持“小额分散”这一原则的,却并不多。

借款项目分散意味着平台要花更多时间、更多人力和物力成本寻找资产来源,同时对网络借贷平台的风控能力提出了更高要求。

一些主营房贷抵押、豪车抵押等业务的平台,其标的多以大额为主,这部分平台的整改难度很大。迫于监管压力,一部分平台有计划地停止大额标的,谋划向消费金融转型;但对更多平台来说,在平台抢滩资产端的情况下,放弃有大额资金需求的借款人无异于割肉刮骨。

更何况,“小额分散”的实施,需要成熟的团队以及较长时间的经验积累摸索,以大额借贷为主的平台想转型,并不是那么容易。

 

为为贷专注小额分散,与监管不谋而合

为为贷自2014年上线运营以来,就始终专注小额车贷业务。截至2017年,资产端业务全面覆盖东三省,真正的做到了“小额分散”。

为了平衡风险控制和资产分散的关系,为为贷数年来在大数据风控领域深耕细作:依靠多年运营实践积累了大量有效的客户数据,加上第三方数据,逐渐建立了一整套日益完善的大数据风控体系。这一科学的风控体系为为为贷落实“小额分散”、实现普惠金融奠定了坚实基础。

 

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网络借贷风险和禁止性行为提示书

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一、网络借贷风险提示:

根据银监会《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》要求,为为贷特向您做出风险提示,鉴于网络借贷交易可能面临的多种风险因素,望您在进行网络借贷交易前,请仔细阅读以下重要内容,了解融资项目信贷风险,确保自身具备相应的投资风险意识、风险认知能力、风险识别能力和风险承受能力,拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网,并请您根据自身的风险承受能力选择是否出借资金及出借资金的数额。

1.政策风险:因网络借贷是基于当前的国家宏观政策及相关法律法规所设计,如国家宏观政策(如财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策)以及市场相关法律法规发生变化,可能会导致网络借贷面临损失。

2.市场风险:由于政策调整、利率变动、通货膨胀、经济危机、行业不景气、企业效益下滑等因素,市场情况可能发生重大变化,导致出借人的预期收益较低或不能获得预期收益甚至亏损的的风险。

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风险提示方:沈阳尚合电子商务有限公司


二、网络借贷禁止性行为提示:

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5.发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

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